Cuatro logros, cuatro fases de la vida.
En el sistema de seguridad social alemán, cuatro prestaciones cubren las situaciones de vida más importantes en las que se pierden o suspenden los ingresos laborales normales:
| Rendimiento | ocasión | Transportista |
|---|---|---|
| Pensión legal | Reducción de la capacidad de ganar dinero o jubilación | seguro de pensiones alemán |
| subsidio parental | Nacimiento y cuidado del niño. | Oficina estatal de subsidio parental |
| paga por enfermedad | Enfermedad prolongada | Seguro médico obligatorio |
| Prestación de desempleo I | Pérdida del empleo asegurado | Agencia Federal de Empleo |
Cada uno de estos beneficios tiene sus propios requisitos de elegibilidad, sus propias fórmulas de cálculo y sus propios límites máximos. Cualquiera que los compare en una etapa de la vida debería saber para qué se destina.
Pensión legal: puntos salariales y valor de la pensión
La pensión legal sigue una fórmula clara:
- Pensión mensual = puntos de ganancias personales × factor de acceso × factor de tipo de pensión × valor de pensión actual
Los componentes individuales:
- Puntos de pago (EP): El EP se acredita por año calendario de acuerdo con la relación entre los ingresos brutos personales y los ingresos medios de todos los asegurados. Si alguien gana exactamente la media (alrededor de 47.443 € para 2026), eso corresponde a 1,0 XP. A la mitad del promedio es 0,5 EP, al doble es 2,0 EP (pero un máximo de 2,1 EP por año, limitado por el límite de contribución).
- factor de acceso: 1,0 si se jubila a tiempo; si comienza temprano, deducción de 0,003 por mes (deducción del 3,6% anual); si empiezas más tarde, bono de 0,005 al mes (6% anual).
- Factor de tipo de pensión: 1,0 para pensión de vejez, 0,5 para media pensión de orfandad, 0,55 para viuda pequeña-/Witwerrente etc.
- Valor actual de la pensión: Valor de ajuste ajustado anualmente el 1 de julio. Para 2026, el valor de la pensión después de la alineación oeste-este rondará los 40,79 euros por punto de ingresos (a principios de 2026).
Un ejemplo de cálculo: quien haya alcanzado un ingreso promedio durante 40 años obtendrá 40 XP. Si se jubila a tiempo, obtendrá una pensión mensual de 40 € × 1,0 × 1,0 × 40,79 € = aprox. 1.632 €. Quien se jubile dos años antes recibirá 40 × 0,928 × 1,0 × 40,79 € = aproximadamente 1.514 €, es decir, aproximadamente 118 € menos al mes, de forma permanente.
Puntos especiales importantes:
- El tiempo dedicado a criar a los hijos aumenta la EP (3 EP por niño nacido después de 1992; 2,5 EP para los niños anteriores a 1992)
- Los períodos de desempleo, cuidados o servicio militar pueden traer EP
- La pensión de madre se refiere al acreditamiento de los períodos dedicados a la crianza de los hijos antes de 1992.
el Calculadora de pensiones adopta esta lógica y muestra tanto la pensión bruta como la neta después de deducir el seguro médico y de cuidados de enfermería.
Subsidio parental: básico, plus y bonus
El subsidio parental es una prestación familiar que depende de los ingresos según la Ley federal de subsidio parental y permiso parental (BEEG). Su objetivo es brindar a los padres seguridad financiera en los primeros meses después del nacimiento.
Hay tres variantes:
| variante | Duración de la suscripción | altura |
|---|---|---|
| Subsidio parental básico | hasta 12 meses (14 si participan ambos padres) | 65% del ingreso neto, 300€ a 1.800€/Monat |
| Subsidio parental más | el doble que el básico (24 en lugar de 12 meses) | cantidad reducida a la mitad por mes |
| Bono de asociación | 4 meses adicionales | si ambos padres trabajan a tiempo parcial al mismo tiempo |
La base de cálculo son los ingresos netos del trabajo de los doce meses anteriores al mes de nacimiento (para trabajadores autónomos: el último año natural completo). esto es lo que pasa Asignación parental neta calculado, que puede diferir ligeramente del salario neto real porque se aplican tasas fijas para los costos de publicidad, impuestos y contribuciones a la seguridad social.
Tarifas de reemplazo:
- Estándar: 65% de los ingresos netos
- Para sueldos anticipados bajos (menos de 1.240 € netos): hasta el 100%
- Importe mínimo: 300€ al mes
- Importe máximo: 1.800 € al mes (subsidio parental básico), 900 € (subsidio parental plus)
- Bono de hermano: Recargo del 10% (mínimo 75€) si en el hogar vive un hermano mayor menor de 3 años o dos menores de 6 años
- Recargo múltiple: 300 € por niño adicional
Desde 2024 existe un límite de ingresos: las parejas con ingresos imponibles superiores a 200.000 euros (antes 300.000 euros) ya no reciben el subsidio parental. Para familias monoparentales, el límite es de 150.000 €.
el Calculadora de subsidio parental genera una estimación con los parámetros más importantes; El cálculo realizado por la oficina de subsidio parental sigue siendo vinculante.
Prestación de enfermedad: después de seis semanas de pago continuo del salario
En caso de enfermedad, el empleador sigue pagando la remuneración completa durante las primeras seis semanas (Ley de continuación del pago de salarios, EntgFG). A partir del día 43, la compañía de seguro de enfermedad legal se hará cargo de la prestación por enfermedad, siempre que el asegurado tenga un seguro de enfermedad legal y no sea un trabajador autónomo asegurado voluntariamente con exclusión de la prestación por enfermedad.
Fórmula de prestación de enfermedad:
- 70% del salario bruto
- un máximo del 90% del salario neto
- limitado por el límite de evaluación de la contribución (para 2026 aprox. 66 150 € /Jahr en el GKV)
Del subsidio de enfermedad se deducen las cotizaciones al seguro de pensiones, de desempleo y de asistencia sanitaria (alrededor del 12,75% en conjunto, ya que no hay cotizaciones al seguro de enfermedad). A partir de la prestación bruta de enfermedad calculada se paga una prestación de enfermedad neta reducida por estas cotizaciones.
Ejemplo de cálculo para unos ingresos brutos de 3.500€ y unos ingresos netos habituales de 2.300€:
| paso | Cálculo | Valor |
|---|---|---|
| 70% del bruto | 3.500 × 0,70 | 2.450 € |
| 90% del neto (límite máximo) | 2.300 × 0,90 | 2.070 € |
| Relevante (mínimo) | – | 2.070 € |
| Deducciones SV (~12,75%) | 2.070 × 0,1275 | -264 € |
| Pago de la prestación neta por enfermedad | aprox. 1.806€ |
El período de beneficio es de un máximo de 78 semanas (546 días) dentro de tres años por la misma enfermedad. En caso necesario, la compañía de seguros de salud considerará una pensión de invalidez.
el Calculadora de prestaciones por enfermedad muestra el límite doble (70% bruto / 90% neto) y el monto de pago esperado.
Prestación de desempleo I: pago de la prestación a tanto alzado
ALG I es una prestación de seguro. Tiene derecho a este beneficio cualquier persona que haya trabajado sujeta a cotizaciones a la seguridad social durante al menos 12 meses en los últimos 30 meses antes de registrarse como desempleado. La altura depende de la comisión de rendimiento a tanto alzado – no según el pago neto habitual:
- 60% del salario fijo (personas sin hijos)
- 67% si hay al menos un hijo (según lo define la Ley del Impuesto sobre la Renta)
La remuneración por desempeño se determina como una cantidad fija basada en el salario bruto de los últimos 12 meses después de deducir impuestos y contribuciones a la seguridad social ficticios. En la práctica, el ALG I suele estar entre un 5 y un 10 % por debajo del importe neto habitual.
Duración de la suscripción:
| Viejo | Empleo sujeto a seguro en los últimos 5 años | Duración del reclamo |
|---|---|---|
| menores de 50 años | al menos 12 meses | 6 meses |
| menores de 50 años | al menos 24 meses | 12 meses |
| desde 50 | al menos 30 meses | 15 meses |
| desde 55 | al menos 36 meses | 18 meses |
| desde 58 | al menos 48 meses | 24 meses |
el Calculadora de prestaciones por desempleo muestra tanto el importe bruto como el pago neto esperado.
Transiciones entre servicios
En la vida real, estos logros pueden sucederse:
- Enfermedad prolongada → 78 semanas de subsidio por enfermedad → posiblemente pensión de invalidez
- Desempleo después del subsidio de enfermedad → ALG I (si aún existe el derecho)
- Licencia parental → subsidio parental → trabajo a tiempo parcial si es necesario
- Transición de ALG I a prestación ciudadana una vez transcurrido el período de concesión
Los proveedores individuales suelen trabajar juntos, pero normalmente es necesaria una solicitud independiente.
Errores habituales
- Confundir pensión bruta con neta: La pensión legal también está cargada con cotizaciones al seguro de enfermedad y asistencia sanitaria y, en caso necesario, con impuestos.
- Confundir subsidio parental con permiso parental: El permiso parental es el período de tiempo libre del trabajo, el subsidio parental es la prestación en efectivo. El permiso parental es posible incluso si no se percibe el subsidio parental.
- Pago por enfermedad antes del día 43: Hasta entonces, paga el empleador, no la compañía de seguro médico.
- ALG I = esperar neto habitual: No, es el 60 o el 67% de la comisión fija de rendimiento.
- Ignora los tiempos de espera: Para obtener una pensión de jubilación anticipada se requieren 35 o 45 años de seguro.
Conclusión
Los cuatro beneficios de reemplazo salarial más importantes siguen cada uno sus propias reglas. Cualquiera que los conozca puede planificar las decisiones de la vida (nacimiento, enfermedad, despido, jubilación) con mucha más confianza. con eso Calculadora de pensiones, Calculadora de subsidio parental, Calculadora de prestaciones por enfermedad, Calculadora de prestaciones por desempleo y Calculadora de licencia parental Ultra-Calculator tiene una herramienta adaptada a cada uno de estos servicios.
Fuentes
- SGB VI – Seguro de pensiones obligatorio – Gesetze-im-internet.de/sgb_6
- BEEG – Ley Federal de Subsidio Parental y Licencia Parental – Gesetze-im-internet.de/beeg
- SGB V artículos 44 y siguientes. – Prestación de enfermedad – Gesetze-im-internet.de/sgb_5
- SGB III – Promoción del Empleo y ALG I – Gesetze-im-internet.de/sgb_3
- EntgFG – Ley de pago de remuneración continua – Gesetze-im-internet.de/entgfg
- Seguro de pensiones alemán – valor actual de la pensión – deutsche-rentenversicherung.de