Те, що ви очікуєте
Овердрафт зручний, але все ще дорогий. Якщо ви регулярно в мінусі, ви швидко заплатите більше, ніж потрібно. Ці калькулятори допомагають з класифікацією:
| Калькулятор | Типове запитання |
|---|---|
| Калькулятор відсотків по овердрафту | Скільки мені коштує овердрафт за певний період? |
| Розстрочка кредитного калькулятора | Яку ставку мав би дешевший кредит на реструктуризацію боргу? |
| Калькулятор кредиту на автомобіль | Яка рента до якого терміну відноситься? |
| Калькулятор складних відсотків | Як діють процентні ставки протягом тривалого періоду часу? |
Що таке овердрафт?
Можливість овердрафту – скорочено овердрафт – це кредитний ліміт, наданий на поточному рахунку. Ви можете овердрафтувати рахунок до узгодженого ліміту без укладення окремого кредитного договору. Це робить його гнучким: без застосування, без фіксованої ставки, одразу доступний. Саме ця гнучкість дозволяє банкам платити високі процентні ставки.
Як формуються відсотки за овердрафт
Будуть нараховані відсотки за овердрафт точно до дня розраховується виходячи з фактично використаної кількості. Формула проста:
- Відсотки = сума перевирахування × річні відсотки ÷ 100 × днів ÷ 365
Відсотки зазвичай виставляються та стягуються на рахунок щоквартально. Важливо: враховується лише сума, яка фактично є дефіцитом, і лише для тих днів, коли ви її використовуєте. Якщо ви швидко збалансуєте рахунок, то заплатите відповідно менше.
приклад
У вас 1800 євро в мінусі, відсотки за овердрафт становлять 11,9% на рік, овердрафт триває 30 днів:
- 1.800 € × 11,9 % × 30 ÷ 365 = близько 17,60 євро
Звучить не дуже. Але постійна втрата в 1800 євро за цілий рік коштує приблизно 214 євро - рік за роком, без зменшення боргу. Надає точне значення для вашого випадку Калькулятор відсотків по овердрафту.
Овердрафт і проценти за овердрафтом
Існує два етапи, які часто плутають:
| ситуації | Що має значення? |
|---|---|
| У межах дисполіміту | Узгоджена процентна ставка за овердрафтом (наприклад, 9–14% річних) |
| Понад ліміт овердрафту (допустимий овердрафт) | Додаткові, зазвичай вищі відсотки за овердрафт |
Допустимий овердрафт є найдорожчою формою короткострокового фінансування. Хто користується ним регулярно, терміново регулюйте ліміт або рефінансуйте.
Як зменшити витрати
- Швидко збалансуйте свій рахунок. Кожен день менше в мінусі безпосередньо економить відсотки.
- Рефінансування в розстрочку кредиту. При довгостроковому користуванні розстрочка під 5-8% майже завжди дешевша за овердрафт під 12%. The Розстрочка кредитного калькулятора показує курс.
- Кредит на відкликання або кредитна лінія погодьтеся – гнучкий, як овердрафт, але з меншою процентною ставкою.
- Вибирайте бюджетні обмеження реалістично. Надто високий ліміт заохочує до тривалого використання; занадто низький призводить до дорогих допустимих овердрафтів.
- Порівняйте банк. Процентні ставки за овердрафтом дуже різняться – зміна рахунку може бути корисною.
Емпіричне правило: короткостроково так, довгостроково ні
Овердрафт корисний як буфер на кілька днів, наприклад, до отримання наступної зарплати. Як постійне рішення, це майже завжди найдорожчий варіант. Приблизний ліміт: якщо ви користуєтеся овердрафтом протягом більше двох-трьох місяців або на великі суми, варто перейти на фіксовану позику.
Поширені помилки
- «Поки я в межах ліміту, овердрафт дешевий». Навіть у межах ліміту 12% — це висока відсоткова ставка, яка значно перевищує будь-який звичайний кредит із виплатою.
- «Відсотки нараховуються лише в кінці року». Вони створюються щодня і зазвичай списуються щокварталу.
- «Рефінансувати борги варто тільки в тому випадку, якщо суми дуже великі». Навіть при довгострокових чотиризначних сумах кредит у розстрочку помітно економить.
Висновок
Відсотки за овердрафтом легко розрахувати і легко недооцінити: виходячи з використаної суми, часто 9-14% на рік, а то й більше понад ліміт. Овердрафт підходить як короткостроковий буфер - якщо ви використовуєте його довгостроково, кредит у виплату зазвичай набагато дешевший. Розрахуйте з цим свої витрати Калькулятор відсотків по овердрафту і порівняти з тим Розстрочка кредитного калькулятора.
Джерела
- Bundesbank – процентна статистика за овердрафтом – bundesbank.de
- Центр консультування споживачів – відсотки за овердрафт та овердрафт – consumerzentrale.de
- Цивільний кодекс § 504 – наданий овердрафт – gesetze-im-internet.de/bgb/__504.html