La ce te astepti
Descoperitul de cont este convenabil – și încă scump. Dacă sunteți în mod regulat în roșu, veți ajunge rapid să plătiți mai mult decât este necesar. Aceste calculatoare ajută la clasificare:
| Calculator | Întrebare tipică |
|---|---|
| Calculator de dobândă de descoperit de cont | Cât mă costă descoperirea de cont pentru o anumită perioadă de timp? |
| Calculator de împrumut în rate | Ce rată ar avea un împrumut mai ieftin pentru restructurarea datoriilor? |
| Calculator de împrumut auto | Ce anuitate îi aparține cărui termen? |
| Calculator de dobândă compusă | Cum funcționează ratele dobânzilor pe o perioadă mai lungă de timp? |
Ce este facilitatea de descoperire de cont?
Facilitatea de descoperire de cont – overdraft pe scurt – este o limită de credit acordată contului curent. Puteți depăși contul până la o limită convenită fără a încheia un contract de credit separat. Acest lucru îl face flexibil: fără aplicație, fără tarif fix, disponibil imediat. Tocmai această flexibilitate permite băncilor să plătească dobânzi mari.
Cum se creează dobânda de descoperit de cont
Se va percepe dobânda de descoperit de cont exact la zi calculată pe baza cantității efectiv utilizate. Formula este simplă:
- Dobândă = suma depășită × dobândă anuală ÷ 100 × zile ÷ 365
Dobânda este de obicei facturată și debitată în cont trimestrial. Important: Doar suma în care vă aflați efectiv în deficit contează și numai pentru zilele în care o utilizați. Dacă echilibrați rapid contul, veți plăti în mod corespunzător mai puțin.
Exemplu
Sunteți 1.800 € în roșu, dobânda de descoperit de cont este de 11,9% pe an, descoperirea de cont durează 30 de zile:
- 1.800 € × 11,9 % × 30 ÷ 365 = în jur de 17,60 €
Asta nu sună prea mult. Dar o pierdere permanentă de 1.800 de euro pe parcursul unui an întreg costă în jur de 214 de euro - an de an, fără ca datoria să scadă. Oferă valoarea exactă pentru cazul dvs Calculator de dobândă de descoperit de cont.
Descoperire de cont și dobândă de descoperit de cont
Există două etape care sunt adesea confundate:
| situație | Ce contează? |
|---|---|
| In limita dispozitiilor | Rata dobânzii convenită pentru descoperirea de cont (de exemplu, 9–14% p.a.) |
| Dincolo de limita de descoperit de cont (descoperire de cont tolerată) | Dobândă suplimentară, de obicei mai mare pentru descoperirea de cont |
Descoperirile de cont tolerate sunt cea mai scumpă formă de finanțare pe termen scurt. Oricine îl folosește în mod regulat ar trebui să ajusteze urgent limita sau să refinanțeze.
Cum să reduceți costurile
- Echilibrați contul rapid. În fiecare zi, mai puțin în roșu economisește dobânda direct.
- Refinanțare la un împrumut în rate. Pentru utilizare pe termen lung, un împrumut în rate la 5-8% este aproape întotdeauna mai ieftin decât un descoperit de cont la 12%. The Calculator de împrumut în rate arata rata.
- Retragere de credit sau linie de credit de acord – flexibil precum descoperirea de cont, dar cu o dobândă mai mică.
- Alegeți limitele bugetare în mod realist. O limită prea mare încurajează utilizarea pe termen lung; prea scăzut duce la descoperiri de cont tolerate costisitoare.
- Compara banca. Ratele dobânzilor de descoperit de cont variază foarte mult - schimbarea conturilor poate fi utilă.
Regula generală: pe termen scurt da, pe termen lung nu
Descoperitul de cont este util ca tampon pentru câteva zile - de exemplu până la sosirea următorului salariu. Ca soluție permanentă, este aproape întotdeauna cea mai scumpă opțiune. O limită aproximativă: dacă utilizați facilitatea de descoperit de cont mai mult de două până la trei luni simultan sau pentru sume mari, merită să treceți la un împrumut fix.
Concepții greșite comune
- „Atâta timp cât sunt în limită, descoperirea de cont este ieftină”. Chiar și în limita, 12% este o rată a dobânzii ridicată - cu mult peste orice împrumut normal în rate.
- „Dobânda se acumulează doar la sfârșitul anului”. Acestea sunt create zilnic și sunt de obicei debitate trimestrial.
- „Refinanțarea datoriilor merită doar dacă sumele sunt foarte mari.” Chiar și cu sume pe termen lung de patru cifre, un împrumut în rate economisește considerabil.
Concluzie
Dobânda de descoperit de cont este ușor de calculat și ușor de subestimat: pe baza sumei utilizate, adesea 9-14% pe an, și chiar mai mult peste limită. Descoperitul de cont este bun ca tampon pe termen scurt - dacă îl folosiți pe termen lung, un împrumut în rate este de obicei mult mai ieftin. Calculați-vă costurile cu asta Calculator de dobândă de descoperit de cont si compara cu asta Calculator de împrumut în rate.
Surse
- Bundesbank – statistici privind dobânzile privind facilitățile de descoperit de cont – bundesbank.de
- Centru de consiliere pentru consumatori – dobândă de descoperit de cont și descoperire de cont – consumerzentrale.de
- Cod civil § 504 – opțiunea de descoperire de cont acordată – gesetze-im-internet.de/bgb/__504.html