Amit elvársz
A folyószámlahitel kényelmes – és még mindig drága. Ha rendszeresen mínuszban van, gyorsan a szükségesnél többet fizet. Ezek a számológépek segítenek az osztályozásban:
| Számológép | Tipikus kérdés |
|---|---|
| Folyószámlahitel kamatkalkulátor | Mennyibe kerül nekem a folyószámlahitel egy bizonyos időszakra? |
| Törlesztőrészletű hitel kalkulátor | Milyen kamata lenne egy olcsóbb adósság-átütemezési hitel? |
| Autóhitel kalkulátor | Melyik járadék melyik futamidőhöz tartozik? |
| Összetett kamat kalkulátor | Hogyan működnek a kamatok hosszabb távon? |
Mi az a folyószámlahitel?
A folyószámlahitel – röviden folyószámlahitel – a folyószámlán nyújtott hitelkeret. A számlát külön hitelszerződés megkötése nélkül, meghatározott limit erejéig túllépheti. Ez rugalmassá teszi: nincs alkalmazás, nincs fix árfolyam, azonnal elérhető. Éppen ez a rugalmasság teszi lehetővé a bankok számára, hogy magas kamatot fizessenek.
Hogyan keletkezik a folyószámlahitel-kamat
Folyószámlahitel-kamat kerül felszámításra pontosan a napra a ténylegesen felhasznált mennyiség alapján számítják ki. A képlet egyszerű:
- Kamat = túlhitelt összeg × éves kamat ÷ 100 × nap ÷ 365
A kamatot általában kiszámlázzák és a számlára terhelik negyedévente. Fontos: Csak az az összeg számít, amelyen Ön ténylegesen hiányban van, és csak azokra a napokra, amelyeken felhasználja. Ha gyorsan egyensúlyba hozza a számlát, akkor ennek megfelelően kevesebbet fog fizetni.
Példa
Ön 1800 € mínuszban van, a folyószámlahitel kamata 11,9% évente, a folyószámlahitel 30 napig tart:
- 1.800 € × 11,9 % × 30 ÷ 365 = körülbelül 17,60 €
Ez nem hangzik soknak. Egy egész évre vetítve 1800 eurós tartós veszteség azonban körülbelül 214 euróba kerül – évről évre anélkül, hogy az adósság csökkenne. A pontos értéket ad az Ön esetéhez Folyószámlahitel kamatkalkulátor.
Folyószámlahitel és folyószámlahitel kamata
Két szakasz van, amelyeket gyakran összekevernek:
| helyzetet | Mi számít? |
|---|---|
| A diszpolititen belül | Megállapodott folyószámlahitel-kamat (pl. 9-14% évente) |
| A folyószámlahitel határon túl (tűrt folyószámlahitel) | További, általában magasabb folyószámlahitel-kamat |
A megtűrt folyószámlahitel a rövid távú finanszírozás legdrágább formája. Aki rendszeresen használja, annak sürgősen módosítania kell a limitet vagy refinanszírozni.
Hogyan lehet csökkenteni a költségeket
- Egyensúlyozza gyorsan fiókját. Minden nap kevesebb a mínuszban, közvetlenül kamat takarít meg.
- Refinanszírozás részletre szóló hitelre. Hosszú távú felhasználás esetén az 5-8%-os törlesztőrészletű hitel szinte mindig olcsóbb, mint a 12%-os folyószámlahitel. A Törlesztőrészletű hitel kalkulátor mutatja az árfolyamot.
- Lehívási hitel vagy hitelkeret egyetértek – rugalmas, mint a folyószámlahitel, de alacsonyabb kamattal.
- Reálisan válassza ki a költségvetési korlátokat. A túl magas határ hosszú távú használatot ösztönöz; túl alacsony költséggel tolerált folyószámlahitelhez vezet.
- Hasonlítsa össze a bankot. A folyószámlahitel-kamatlábak nagymértékben változnak – érdemes lehet számlát váltani.
Ökölszabály: rövid távú igen, hosszú távú nem
A folyószámlahitel néhány napig pufferként használható – például a következő fizetés megérkezéséig. Állandó megoldásként szinte mindig a legdrágább megoldás. Egy durva limit: Ha egyszerre két-három hónapnál hosszabb ideig, vagy nagy összegű folyószámlahitelt veszünk igénybe, érdemes fix hitelre váltani.
Gyakori tévhitek
- – Amíg a limiten belül vagyok, olcsó a folyószámlahitel. A limiten belül is magas kamat a 12% - jóval minden normál részletre szóló hitelnél.
- – A kamat csak az év végén gyűlik fel. Naponta jönnek létre, és általában negyedévente kerülnek terhelésre.
- „Az adósságok refinanszírozása csak akkor éri meg, ha az összegek nagyon nagyok.” Hosszú lejáratú, négy számjegyű összegeknél is érezhetően spórol egy részletre szóló hitel.
Következtetés
A folyószámlahitel-kamat könnyen kiszámítható és könnyen alulbecsülhető: a felhasznált összeg alapján sokszor évi 9-14%, sőt a limit felett is. A folyószámlahitel jó rövid lejáratú pufferként – ha hosszú távra használod, akkor általában sokkal olcsóbb a részletfizetés. Ezzel számolja ki költségeit Folyószámlahitel kamatkalkulátor és hasonlítsd össze azzal Törlesztőrészletű hitel kalkulátor.
Források
- Bundesbank – kamatstatisztika a folyószámlahitelekről – bundesbank.de
- Fogyasztói Tanácsadó Központ – folyószámlahitel kamat és folyószámlahitel – fogyasztózentrale.de
- Ptk. 504. § – folyószámlahitel-lehetőség biztosított – gesetze-im-internet.de/bgb/__504.html