lo que esperas
El sobregiro es conveniente y sigue siendo costoso. Si regularmente estás en números rojos, rápidamente terminarás pagando más de lo necesario. Estas calculadoras ayudan con la clasificación:
| computadora | Pregunta tipica |
|---|---|
| Calculadora de intereses de sobregiro | ¿Cuánto me cuesta el sobregiro por un período de tiempo determinado? |
| Calculadora de préstamos a plazos | ¿Qué tasa tendría un préstamo más barato para reestructuración de deuda? |
| Calculadora de préstamos para automóviles | ¿Qué anualidad pertenece a qué término? |
| Calculadora de interés compuesto | ¿Cómo funcionan las tasas de interés durante un período de tiempo más largo? |
¿Qué es la facilidad de sobregiro?
La línea de sobregiro –sobregiro para abreviar– es un límite de crédito otorgado en la cuenta corriente. Puede sobregirar la cuenta hasta un límite acordado sin celebrar un contrato de crédito por separado. Esto lo hace flexible: sin solicitud, sin tarifa fija, disponible de inmediato. Es precisamente esta flexibilidad la que permite a los bancos pagar altas tasas de interés.
Cómo se crea el interés por sobregiro
Se cobrarán intereses de sobregiro exactamente al día calculado en base a la cantidad realmente utilizada. La fórmula es sencilla:
- Interés = monto sobregirado × interés anual ÷ 100 × días ÷ 365
El interés generalmente se factura y se carga a la cuenta. trimestralmente. Importante: Solo cuenta la cantidad en la que realmente tienes déficit y solo para los días en que lo usas. Si equilibra la cuenta rápidamente, pagará menos.
Ejemplo
Tienes 1.800 € en números rojos, el interés del descubierto es del 11,9% anual, el descubierto dura 30 días:
- 1.800 € × 11,9 % × 30 ÷ 365 = alrededor de 17,60 €
Eso no parece mucho. Pero una pérdida permanente de 1.800 euros durante todo un año cuesta alrededor de 214 euros, año tras año, sin que la deuda disminuya. Proporciona el valor exacto para su caso. Calculadora de intereses de sobregiro.
Intereses de sobregiro y sobregiro
Hay dos etapas que muchas veces se confunden:
| situación | ¿Qué cuenta? |
|---|---|
| dentro de la despolítica | Tasa de interés para sobregiros acordada (por ejemplo, 9% a 14% anual) |
| Más allá del límite de sobregiro (sobregiro tolerado) | Intereses de sobregiro adicionales, generalmente más altos |
Los sobregiros tolerados son la forma más cara de financiación a corto plazo. Cualquiera que lo utilice con regularidad debería ajustar urgentemente el límite o refinanciar.
Cómo reducir costos
- Equilibre su cuenta rápidamente. Cada día menos números rojos ahorran directamente intereses.
- Refinanciación a un préstamo a plazos. Para uso a largo plazo, un préstamo a plazos al 5-8% es casi siempre más barato que un sobregiro al 12%. el Calculadora de préstamos a plazos muestra la tasa.
- Crédito de cancelación o línea de crédito de acuerdo: flexible como el sobregiro, pero con una tasa de interés más baja.
- Elija los límites presupuestarios de manera realista. Un límite demasiado alto fomenta el uso a largo plazo; demasiado bajo conduce a sobregiros tolerados y costosos.
- Comparar banco. Las tasas de interés para sobregiros varían mucho: puede valer la pena cambiar de cuenta.
Regla de oro: a corto plazo sí, a largo plazo no
El descubierto sirve como reserva durante unos días, por ejemplo hasta que llegue el próximo salario. Como solución permanente, casi siempre es la opción más cara. Un límite aproximado: si utiliza el servicio de sobregiro durante más de dos o tres meses seguidos o para grandes cantidades, vale la pena cambiar a un préstamo fijo.
Conceptos erróneos comunes
- "Mientras esté dentro del límite, el sobregiro es barato". Incluso dentro del límite, el 12% es una tasa de interés alta, muy por encima de cualquier préstamo a plazos normal.
- "Los intereses sólo se devengan al final del año." Se crean diariamente y normalmente se cargan trimestralmente.
- "La refinanciación de deudas sólo vale la pena si las sumas son muy grandes." Incluso con importes de cuatro dígitos a largo plazo, un préstamo a plazos ahorra notablemente.
Conclusión
El interés por sobregiro es fácil de calcular y fácil de subestimar: según la cantidad utilizada, a menudo entre el 9% y el 14% anual, e incluso más por encima del límite. El sobregiro está bien como colchón a corto plazo; si lo utiliza a largo plazo, un préstamo a plazos suele ser mucho más barato. Calcula tus costos con eso Calculadora de intereses de sobregiro y comparar con eso Calculadora de préstamos a plazos.
Fuentes
- Bundesbank – estadísticas de intereses sobre descubiertos – bundesbank.de
- Centro de asesoramiento al consumidor – intereses de sobregiro y descubiertos de cuenta – consumerzentrale.de
- Código Civil § 504 – opción de sobregiro concedida – Gesetze-im-internet.de/bgb/__504.html