ماذا تتوقع
إن السحب على المكشوف مريح – ولا يزال باهظ الثمن. إذا كنت في المنطقة الحمراء بانتظام، فسوف ينتهي بك الأمر بسرعة إلى دفع أكثر من اللازم. تساعد هذه الآلات الحاسبة في التصنيف:
| حاسوب | سؤال نموذجي |
|---|---|
| حاسبة الفائدة على السحب على المكشوف | ما هي تكلفة السحب على المكشوف لفترة معينة من الزمن؟ |
| حاسبة قرض القسط | ما هو معدل القرض الأرخص لإعادة هيكلة الديون؟ |
| حاسبة قرض السيارة | أي المعاش ينتمي إلى أي مصطلح؟ |
| حاسبة الفائدة المركبة | كيف تعمل أسعار الفائدة على مدى فترة زمنية أطول؟ |
ما هي تسهيلات السحب على المكشوف؟
تسهيلات السحب على المكشوف - السحب على المكشوف باختصار - هو حد ائتماني ممنوح على الحساب الجاري. يجوز لك السحب على المكشوف من الحساب حتى الحد المتفق عليه دون إبرام اتفاقية ائتمان منفصلة. وهذا يجعلها مرنة: لا يوجد تطبيق، ولا سعر ثابت، ومتاح على الفور. وهذه المرونة بالتحديد هي التي تسمح للبنوك بدفع أسعار فائدة مرتفعة.
كيف يتم إنشاء الفائدة على السحب على المكشوف
سيتم فرض فائدة السحب على المكشوف بالضبط إلى اليوم محسوبة على أساس المبلغ المستخدم فعلا. الصيغة بسيطة:
- الفائدة = المبلغ المسحوب × الفائدة السنوية ÷ 100 × يوم ÷ 365
عادة ما يتم إصدار فاتورة الفائدة وتحميلها على الحساب ربع سنوي. هام: يتم احتساب المبلغ الذي تعاني منه فعليًا فقط من العجز وفقط للأيام التي تستخدمه فيها. إذا قمت بموازنة الحساب بسرعة، فسوف تدفع أقل في المقابل.
مثال
أنت في المنطقة الحمراء بقيمة 1800 يورو، وفائدة السحب على المكشوف هي 11.9% سنويًا، ويستمر السحب على المكشوف لمدة 30 يومًا:
- 1.800 € × 11,9 % × 30 ÷ 365 = حوالي 17.60 يورو
هذا لا يبدو مثل الكثير. لكن الخسارة الدائمة البالغة 1800 يورو على مدار عام كامل تكلف حوالي 214 يورو - سنة بعد سنة، دون أن يتناقص الدين. يوفر القيمة الدقيقة لحالتك حاسبة الفائدة على السحب على المكشوف.
السحب على المكشوف والفائدة على السحب على المكشوف
هناك مرحلتان غالبًا ما يتم الخلط بينهما:
| الوضع | ما يهم؟ |
|---|---|
| داخل الديسبوليميت | سعر فائدة السحب على المكشوف المتفق عليه (على سبيل المثال، 9-14% سنويًا) |
| ما بعد حد السحب على المكشوف (السحب على المكشوف المسموح به) | إضافية، وعادة ما تكون الفائدة أعلى على السحب على المكشوف |
السحب على المكشوف المتسامح به هو الشكل الأكثر تكلفة للتمويل قصير الأجل. يجب على أي شخص يستخدمه بانتظام تعديل الحد أو إعادة التمويل بشكل عاجل.
كيفية خفض التكاليف
- تحقيق التوازن في حسابك بسرعة. كل يوم أقل في المنطقة الحمراء يحفظ الفائدة مباشرة.
- إعادة التمويل إلى قرض التقسيط. بالنسبة للاستخدام طويل الأجل، يكون قرض التقسيط بنسبة 5-8% دائمًا أرخص من السحب على المكشوف بنسبة 12%. ال حاسبة قرض القسط يظهر المعدل.
- إلغاء الائتمان أو حد الائتمان موافق – مرن مثل السحب على المكشوف، ولكن مع سعر فائدة أقل.
- اختر حدود الميزانية بشكل واقعي. ويشجع الحد المرتفع جدًا على الاستخدام على المدى الطويل؛ ويؤدي الانخفاض الشديد إلى عمليات سحب على المكشوف باهظة الثمن.
- قارن البنك. تختلف أسعار الفائدة على السحب على المكشوف بشكل كبير - قد يكون تغيير الحسابات أمرًا مفيدًا.
القاعدة الأساسية: على المدى القصير نعم، على المدى الطويل لا
يعد السحب على المكشوف مفيدًا كمخزن مؤقت لبضعة أيام - على سبيل المثال حتى وصول الراتب التالي. كحل دائم، فهو دائمًا الخيار الأكثر تكلفة. حد تقريبي: إذا كنت تستخدم تسهيلات السحب على المكشوف لأكثر من شهرين إلى ثلاثة أشهر في المرة الواحدة أو بمبالغ كبيرة، فمن المفيد التحول إلى قرض ثابت.
المفاهيم الخاطئة الشائعة
- "طالما أنني ضمن الحد الأقصى، فإن السحب على المكشوف رخيص." وحتى ضمن هذا الحد، فإن نسبة 12% تمثل معدل فائدة مرتفعًا - أعلى بكثير من أي قرض عادي بالتقسيط.
- "الفائدة لا تستحق إلا في نهاية العام." يتم إنشاؤها على أساس يومي وعادة ما يتم خصمها كل ثلاثة أشهر.
- "إن إعادة تمويل الديون تكون مجدية فقط إذا كانت المبالغ كبيرة جدًا." حتى مع المبالغ طويلة الأجل المكونة من أربعة أرقام، فإن قرض التقسيط يوفر بشكل ملحوظ.
الاستنتاج
من السهل حساب فائدة السحب على المكشوف ومن السهل التقليل من تقديرها: بناءً على المبلغ المستخدم، غالبًا ما يكون 9-14٪ سنويًا، بل وأكثر من الحد الأقصى. يعد السحب على المكشوف أمرًا جيدًا كمخزن مؤقت قصير الأجل - إذا كنت تستخدمه على المدى الطويل، فعادةً ما يكون قرض التقسيط أرخص بكثير. حساب التكاليف الخاصة بك مع ذلك حاسبة الفائدة على السحب على المكشوف ومقارنتها بذلك حاسبة قرض القسط.
المصادر
- البنك المركزي الألماني – إحصاءات الفائدة على تسهيلات السحب على المكشوف – Bundesbank.de
- مركز استشارات المستهلك – فوائد السحب على المكشوف والسحب على المكشوف من الحساب – Consumerzentrale.de
- القانون المدني § 504 – منح خيار السحب على المكشوف – gesetze-im-internet.de/bgb/__504.html