O que você espera
O cheque especial é conveniente – e ainda caro. Se você estiver regularmente no vermelho, rapidamente acabará pagando mais do que o necessário. Estas calculadoras ajudam na classificação:
| Calculadora | Pergunta típica |
|---|---|
| Calculadora de juros de cheque especial | Quanto me custa o cheque especial por um determinado período de tempo? |
| Calculadora de empréstimo parcelado | Qual seria a taxa de um empréstimo mais barato para reestruturação de dívidas? |
| Calculadora de empréstimo de carro | Qual anuidade pertence a qual período? |
| Calculadora de juros compostos | Como funcionam as taxas de juros durante um longo período de tempo? |
O que é o cheque especial?
O cheque especial – abreviadamente cheque especial – é um limite de crédito concedido na conta corrente. Você pode sacar a conta até um limite acordado sem concluir um contrato de crédito separado. Isto torna-o flexível: sem aplicação, sem taxa fixa, disponível imediatamente. É precisamente esta flexibilidade que permite aos bancos pagar taxas de juro elevadas.
Como são gerados os juros do cheque especial
Serão cobrados juros do cheque especial exatamente ao dia calculado com base no valor efetivamente utilizado. A fórmula é simples:
- Juros = valor descoberto × juros anuais ÷ 100 × dias ÷ 365
Os juros geralmente são cobrados e cobrados na conta trimestralmente. Importante: Só conta o valor que você realmente está em déficit e apenas para os dias em que você o utiliza. Se você equilibrar a conta rapidamente, pagará correspondentemente menos.
Exemplo
Você está 1.800€ no vermelho, os juros do cheque especial são de 11,9% ao ano, o cheque especial dura 30 dias:
- 1.800 € × 11,9 % × 30 ÷ 365 = cerca de 17,60€
Isso não parece muito. Mas uma perda permanente de 1.800 euros durante um ano inteiro custa cerca de 214 euros - ano após ano, sem que a dívida diminua. O fornece o valor exato para o seu caso Calculadora de juros de cheque especial.
Cheque especial e juros do cheque especial
Existem duas etapas que muitas vezes são confundidas:
| situação | O que conta? |
|---|---|
| Dentro do dispolimite | Taxa de juros do cheque especial acordada (por exemplo, 9–14% a.a.) |
| Além do limite do cheque especial (cheque especial tolerado) | Juros adicionais do cheque especial, geralmente mais altos |
Os saques a descoberto tolerados são a forma mais cara de financiamento de curto prazo. Quem usa regularmente deve ajustar o limite com urgência ou refinanciar.
Como reduzir custos
- Equilibre sua conta rapidamente. Cada dia menos no vermelho economiza juros diretamente.
- Refinanciamento para um empréstimo parcelado. Para uso a longo prazo, um empréstimo parcelado de 5 a 8% é quase sempre mais barato do que um cheque especial de 12%. O Calculadora de empréstimo parcelado mostra a taxa.
- Crédito de cancelamento ou linha de crédito concordo – flexível como o cheque especial, mas com taxa de juros menor.
- Escolha os limites do orçamento de forma realista. Um limite demasiado elevado incentiva a utilização a longo prazo; muito baixo leva a descobertos dispendiosos e tolerados.
- Comparar banco. As taxas de juros do cheque especial variam muito – mudar de conta pode valer a pena.
Regra prática: curto prazo sim, longo prazo não
O cheque especial é útil como reserva por alguns dias - por exemplo, até a chegada do próximo salário. Como solução permanente, é quase sempre a opção mais cara. Um limite aproximado: se você usar o cheque especial por mais de dois a três meses consecutivos ou para grandes quantias, vale a pena mudar para um empréstimo fixo.
Equívocos comuns
- “Enquanto eu estiver dentro do limite, o cheque especial fica barato.” Mesmo dentro do limite, 12% é uma taxa de juros alta – bem acima de qualquer empréstimo parcelado normal.
- “Os juros só vencem no final do ano.” Eles são criados diariamente e geralmente debitados trimestralmente.
- “Refinanciar dívidas só vale a pena se os valores forem muito grandes.” Mesmo com valores de quatro dígitos de longo prazo, um empréstimo parcelado economiza visivelmente.
Conclusão
Os juros do cheque especial são fáceis de calcular e fáceis de subestimar: com base no valor utilizado, muitas vezes 9-14% ao ano, e ainda mais acima do limite. O cheque especial é bom como buffer de curto prazo – se você usá-lo no longo prazo, um empréstimo parcelado costuma ser muito mais barato. Calcule seus custos com isso Calculadora de juros de cheque especial e compare com isso Calculadora de empréstimo parcelado.
Fontes
- Bundesbank – estatísticas de juros sobre facilidades de descoberto – bundesbank.de
- Centro de aconselhamento ao consumidor – juros de descoberto e descobertos em conta – consumidorzentrale.de
- Código Civil § 504 – concessão de opção de cheque especial – gesetze-im-internet.de/bgb/__504.html